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活期是毒-红途网贷合规评审第四期系列专题之活期理财篇(中)

来源: 和讯名家  作者: 咸鱼 发布时间:2017-09-04

    本文首发于微信公众号:红途风控。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

  揭示多层次资本市场风险提高全社会风险辨识能力

  活期理财之所以存在,有双向原因。对投资人来讲,虽然收益不高但资金随时可退,满足了一些不想投太长时间,有点收益能随时提现的投资人需求;而对平台来讲,投向灵活、期限错配,更主要的是能够利用较低成本最大限度占有投资人资金,创造出巨大的资金腾挪空间。

  活期理财与定期理财都是平台维持流动性的主要手段。活期与定期不同,随用随取的特性决定了借贷两端必然是期限错配,同时满足随时退出的要求就必然需要资金池的支持,久而久之,风险的聚集必然向投资人传导… ...

  普通投资人不会注意什么叫自动债转退出,也不会明白为什么每日要有提现上限。最终平台只会为了自己的流动性,将风险全部转嫁给投资人。而这一切,投资人并不知情。

  更重要的是,活期理财涉嫌非法集资,无明确投向涉嫌自融,如果产生了严重后果即涉嫌集资诈骗。

  网贷行业“1+3”制度体系已经形成,无论监管是否趋严,无论政策是否收紧,活期理财必须禁止!(“1+3”制度体系:《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》+《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》、《关于印发网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引的通知》)

  上期我们定位于上海、广东,今天我们继续,来看看监管政策最严的首都平台。

东方汇
东方汇

  平台:中国互金协会理事单位,一家根正苗红的国资平台,2014年上线,交易规模365亿。

  产品:灵活投资-“汇稳盈”系列产品,均为7天理财,底层资产则是东方信邦的收益权转让。

  评述:无论从商业模式还是理财本质来看,东方汇都存在违规风险,但因其背后的东方资产实力强大,加上该类7天理财在平台整体占比不多,使其风险相对较低。

宜人贷
宜人贷

  平台:中国互金协会理事单位、北京网贷协会会长单位,行业第一家上市企业。

  产品:宜人贷的官网上没有活期理财,其活期理财存在于APP-宜人财富的“我的账户”中,名字叫“宜钱包”。随存随取,收益复投,投向为货币基金。

  评述:这种典型的“PC端不见,APP专属”的躲猫猫式活期产品,我们已经提过许多次了。掩耳盗铃无法遮盖违规本质,再怎么躲,活期就在那里。

  宜人贷的背景很好,实力很强,投向单一货币基金,风险不高。

  凤凰金融

  平台:中国互金协会会员单位,2014年成立,交易规模502亿。

  产品:“零钱”,于“我的账户”中,无固定期限、随存随取。投向普惠金融交易中心(大连)有限公司的金元宝4号金融产品。

  评述:虽然合作机构强大、背景资源丰富,但却应将合规摆在紧要首位。目前而言,分拆凤凰智信仅是迈出了自我安慰的一小步,平台要做的还有很多。

大同行
大同行

  平台:北京网贷协会会员单位-官方宣称CCTV战略合作伙伴,2014年上线,交易规模未披露。

  产品:“活期产品”,随时退出,算有投向、无列表,底层资产不详,投向标的全部由一家机构进行回购。

  评述:这种把大额企业贷包装成活期的方式也具有一定的代表性,模糊的底层资产披露使其风险面临较大的不确定性。要知道,就目前的行业环境而言,“看不透”始终位于第一风险等级。

  有利网

  平台:中国互金协会会员单位、北京网贷协会副会长单位,2013年上线,交易规模538亿。

  产品:“无忧宝”,活期理财,灵活投资,随时存取。

  评述:有利网,印象最深的就是那个亘古不变的页面,历经沧桑仍纹丝不动。相比从前,确实新增了产品组合,给了投资列表,但展示的信息少的可怜,竟然只能看到性别和年龄。如此表面化的信息披露,根本起不到其他价值。

  爱钱进

  一个与有利网异曲同工的平台,那个陈旧的界面,零存宝+,加了等于没加的部分投资列表,不再重复描述了,投资人参照有利网自行查阅。

搜易贷
搜易贷

  平台:搜狐旗下网贷平台,中国互金协会理事单位,2014年上线,交易规模232亿。

  产品:“小金罐”,新上线的活期理财,投向普惠金融交易中心(大连)有限公司,购买金融产品。

  评述:说起搜易贷,原本搜易贷在红途的评审体系中排名还算不错,但是之后的发展节奏是一波不如一波。从车房贷到后来的金交所产品,金交所暂停后又开始定期理财,这次干脆上线了活期理财。什么叫“逆监管而为”,这就是!

  值得注意的是,新的活期理财并不在搜易贷主页,而是在狐狸金服(慧赚)中主推,而且之前大肆宣传重磅升级的狐狸金服,与原来的搜易贷相比仅仅多了这么一个活期产品。

  紫马财行

  平台:紫马财行,北京网贷协会观察员单位,成立于2015年。

  产品:这家平台的活期比较特别,叫“每日一投”,无投向,无列表,无底层资产,名副其实的“三无”活期,要违规就任性到底。

  评述:平台运营两年多,作为监管相对严厉的北京平台理应更为重视“合规”,但实际情况是平台至今没有信披专栏,没有披露在贷余额,甚至连累贷也没有。在这个平台上找不到任何数据,除了理财没有其他直投(散标)标的,真难想象,在如此高压的监管态势下,平台还能持续多久。

  短融网

  平台:首例网贷评级不正当竞争案的主角,成立于2014年,交易规模57亿。

  产品:“天天赚”,网站上的活期理财,投向模糊,收益复投,无列表,底层资产未知。

  同样的平台还有九斗鱼的“零钱计划”、金梧桐的“天天盈”等,不再一一列举。

真融宝
真融宝

  平台:北京网贷协会观察员单位,2014年上线,交易规模928亿。

  产品:“活期”,从平台上线至今一直走的战战兢兢,资产来源从原来的各种来自第三方的债权(包括不少网贷平台)到现在仅剩下分级基金和小额现金贷。

  评述:这种活期,无论是属于理财、代销基金性质,还是为基金产品提供销售通道等多方面判定,真融宝的活期早已被判了多次违规。

  一路走来,真融宝好像就没在乎过什么违规,什么监管。原来的标的介绍还算比较诚实,看看现在的标的,像样的介绍一句都没有。平台没有直投标的,甚至有没有底层资产都不清楚。

  投资人需要谨慎对待。

  惠金所

  平台:惠金所,2015年成立,交易规模545亿。

  产品:“惠管家-任盈赢”,活期、全平台定向委托、绝大部分受托管理人是平台后成立的关联资产管理公司,无论从哪个角度看,都很危险。

  饭饭金服

  平台:2016年上线,纯APP理财端。

  产品:“饭盒”,灵活存取、无投向、无列表、无底层资产。

  评述:饭饭金服由爱钱帮创始团队孵化,资产来源于爱钱帮。正是这样一个孵化项目,成为了专职资金理财端,没有任何资产信息,没有任何能对应到底层资产的线索,重点再强调一下,是连痕迹都没有!

  原本爱钱帮的平台,违规的地方并不多,饭饭金服的出现,几乎囊括了所有违规选项。

  投资人请自行判断风险!

  答网友问

  问:上海广东难道就10几家平台有活期理财吗?

  答:并不是,在300家平台中,上海广州地区有活期理财的平台总计30余家,因为篇幅及读者阅读体验所限未能一一列出,故只提到了同类中较为典型的平台,相关平台我们会给出列表,具体情况可以登录红途官网详细查看。

  问:有网友询问懒投资的零钱计划、简理财等?

  答:懒投资和简理财都是北京平台。

  懒投资的零钱计划锁定期15天,由于现在各家平台应对监管的套路层出不穷,先后出现了1天、2天、3天、7天、10天等各式期限理财产品,红途在评审时在考虑各类具体业务的基础上将7天及以内的划分为活期理财,7天以上划分为定期理财,懒投资的零钱计划将在定期理财专题讨论,敬请关注(谁也跑不了)。

  至于简理财,在银客未出售简理财之前,简理财是与银客理财一同被列入评审范围的。简理财被贱卖后,就不在红途的评审范围内了。至于简理财的具体问题,投资人可参照饭饭金服。

  问:开篇就说了陆金所,难道陆金所不可投吗,别家也不能投?

  答:合规评审是评审现实情况是否有违背各项法律法规之处,敦促平台进行改正,提示投资人识别风险。但合规不等于全部,这也是红途为何推出合规评审与发展力评审的原因所在。

  一些大平台,运营时间较长的平台,涉猎的业务范围必然较为广泛,各类尝试过程中难免有这样那样的违规出现,而且网贷行业是先有探索后有规范,单用合规去定平台的未来是不合适的。平台未来是否有持续发展能力绝不单一取决于是否合规,不合规可以改合规;同样,现在合规的平台,如果没有企业家、管理、营销、资源等方面的配合,不一定具备未来的长远发展力,请投资人合理对待。

  问:平台到底怎么看,违规不违规主要体现哪里?

  答:红途的专题研讨才刚刚开始,以后的专题会越来越多,内容也会逐渐丰富,随着时间推移和专题积累,自然知道平台怎么看了。

  违不违规,谨记一条:平台是“纯信息中介”的定位,不得参与到不该参与的领域,不能拿投资人的钱对外投资,更不能自己投资再转让给投资人,因为转让的不是收益,而是风险。这与有没有牌照无关,除非你是银行!

  往期精彩:

  久禁不绝、对抗到底-红途网贷合规评审第四期系列专题之活期理财篇(上)

活期是毒-红途网贷合规评审第四期系列专题之活期理财篇(中)

    文章来源:微信公众号红途风控

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