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几十年后退休时 我们在为什么掏钱

来源: 和讯名家  作者: 现予 发布时间:2017-08-19

    本文首发于微信公众号:花卷财团。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

你要为退休准备多少钱?
  几十年后我们在为什么掏钱

  看幻想故事是人类最喜欢做的事之一,在我们小时候看过的那些对2000年后的幻想故事里,几十年后的人类总是在天上遨游的,而真的到了几十年后,令你没想到的是:在天上飞的不是人,而是物价。

  为了预测从此以后几十年我们生活需要的花费,我们先需要假设一家年支出在10万元左右的家庭,并通过多位理财专家的合理推测,假设其各个项目上未来平均价格上涨有通货膨胀因素,也有人力成本等因素,而这个家庭在30年后,男女主人都已退休,此后他们又活了20年。这么整齐划一的夫妻我们不妨称他们为比翼鸟家庭。

  我们把比翼鸟家庭的支出与现在的支出相比分为三部分。支出归零部分、支出减少和支出增加部分。而如此算下来,比翼鸟家庭在其退休后第一年的家庭总支出为 227452 元。如果比翼鸟家庭的男女主人不是对儿傻鸟,他们在退休后的资产收益能抵得上通货膨胀率,那么就可以简单地计算,他们在退休时候要攒下的钱是 227452 元 x 20 = 4549040 元。也就是说如果你在明天中了500万的大奖,交完所得税后离你想象中的退休生活花费还有54万多的缺口。

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  这么一算很吓人是不是?

  先不要慌,这里边有两个问题,一个是复利效应的巨大影响,也就是说你的收入也会随着经济发展和通货膨胀增加;其次,这其中有一些关键问题极会大影响你退休时所需要的钱。

  健康:

  之所以说健康是一种理财手段,你看看退休后的药费账单就能理解这句话一点不夸张。当然,如果你能退休后才注意这个账单,那也应该算不错的了,现在这个花花世界,或者过于紧张的世界,很多公司人很早就“过劳衰”或者“过乐衰”了。在比翼鸟家庭中医疗费用占去他们生活费的四分之一,也就是说,从总的退休金中看,健康比不健康的“鸟”的退休金准备可以少120万左右。

  儿童教育:

  如果你轻视儿童教育,用不着上帝惩罚你,退休金就会自动惩罚你的,想必那时你的印象一定会来得更深一点。

  比翼鸟的儿童教育算得上中规中矩,他们的退休金中没有关于孩子的支出,而如果你的教育不那么成功,你的孩子比你还早就认为“有了你们这样的父母就不用干活了”的话,这不但会造成家庭退休前支出增加收入减少,而且还要在你们退休时,为这个厚脸皮的啃老族多准备几百万。

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  怎么赚到这么多钱

  从大多数国家来看,居民退休金来源有三部分组成:国家基本养老所提供的国家退休金、企业雇主的年金或团体年金、个人投资的商业性年金保险。

  还是从比翼鸟家庭说起吧,如果他们夫妻俩都上了社会养老保险,那么他们在他们退休时社保大概能支撑他们退休生活的四分之一,而对大多数中国公司人来说,企业年金制度还没有执行,从现在来看,比翼鸟家庭到退休时大概还有330万要准备,这都需要通过个人投资的商业性年金保险来获得。

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  尽早开始储备退休基金,以后生活越轻松

  虽然年轻时收入不高,但每月定期定额投资要远远高于长年高收入时的投资比例,这是因为人工作收入成长率会随着工资收入水平提高而降低,而理财收入成长率会随着资产水平提高而增加。对于一般人来讲,10年的投资,即使在最佳运用效率下也很难满足退休后20年舒适悠闲的生活。

  年轻时不能过于保守地运用退休基金,否则,即使年轻时开始准备也会不堪重负。如果以定期存款收益来计算,在准备退休基金的20-30年内,也许投资收益不能抹平通货膨胀给你带来的损失。以工资的20%-30%投资比例来计算,如果年平均收益在12%左右,则你的退休生活会得到保障。

  退休基金的投资方向思路

  以养老保险或者企业年金满足退休后的基本需求,以风险和收益较高投资支持生活品质的提高。

  建议将退休后生活分为两部分:基本生活支出和生活品质支出。

  以有保证基本无风险的养老保险和企业年金来满足基本生活支出,以股票、基金等高风险高收益投资来改善生活品质增长的需要,这种考虑不失为一种兼顾的资产配置。

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  为什么女性要攒更多的钱

  美国的今天也许就是我们的明天,2006年美国人口普查数据显示,女性要比男性活得长,收入少,工作时间短,这种情况基本上也在中国发生着。这就使得女性被迫要在工作期间更高效率地攒钱,当然,如果你能嫁给一个亿万富翁的话,就另当别论了。

  根据中国的实情,女性一般在55岁退休,而且要比男性多活2-3年。如果硬把比翼鸟家庭中男女主人的退休金分开算,而且是一人一半的话,那么比翼鸟家庭的男主人在退休前出了意外,女主人起码要给男主人上80-100万在退休时等值现金的人寿保险,她以后才够活的。如果是单身女性,那她攒钱的效率要比同样的单身男性高30%,才会在有生之年获得和同样水准的生活。

  从这个角度看来,男性在和女性一同外出时适当地为女性买单是应该的,而且女性没结婚的“危险性”要高于未婚老男人30%。当然,女性不能为了更轻松的养老而做变性手术,而应该更关心相关的理财产品。

  女性更喜欢现金,但对相应的金融理财产品却较少关心,大多数家庭中对投资做主的都是男性,这造成了女性的投资依赖症。一旦婚姻或者男主人出现意外,投资理财也很可能因为这样的意外而遭受损失。

  所以,女性除了知道家庭的账户和密码之外,更要知道什么是理财。

    文章来源:微信公众号花卷财团

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